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小微贷款双刃剑兴业浦发平安不良双升

发布时间:2020-03-26 18:32:56 阅读: 来源:多功能电热锅厂家

5家上市银行不良贷款数据

本报记者 刘兰香 北京报道

小微企业成了“香饽饽”?

截至8月21日,招行、兴业、华夏、平安、兴业等五家已公布中期业绩的上市银行,上半年净利润增速均有所放缓。同时,不少银行都表示将加大对中小微企业的信贷资源倾斜,尤其对贷款收益更高的小微企业“青睐有加”,招行行长马蔚华更表示今后招行支行只做小微业务。

这与监管层的态度不谋而合。银监会主席尚福林近日撰文称,2012年小微企业融资仍是信贷工作的重点和难点。监管部门要指导银行科学把握信贷投放结构和节奏,确保对小微企业、尤其是单户500万元以下小微企业的信贷倾斜,力争全年继续实现“两个不低于”。

不过,前述部分上市银行上半年不良贷款余额和不良率均有上升,小微企业贷款不良上升是一个重要因素。

“主要是宏观经济形势不好,比如钢材市场不景气波及很多小微企业。小微贷款出现一些不良也正常,但这不会影响到各行的积极性,因为这块市场潜力是最大的,关键是如何控制风险。”一股份制银行中小企业信贷部人士说。

“中小”转身“小微”

建行董事长王洪章近日表示,虽然小微企业贷款不良率略高于平均不良率,但其真正损失却比中、大型企业少得多。下一步,建行打算在10000多个网点推开小企业信贷职能。近三年,建行已建成近240家小企业经营中心,小企业贷款年均增长近40%。

股份行和城商行更积极。招行称,2012年其总体信贷策略是“控大中、促小微”,逐步压缩大中企业贷款占比,信贷资源更多向小微业务倾斜。平安银行行长理查德在半年报发布会上亦表示,将调整资产配置,发展中小微企业客户。

“真正贷款难的不是中小企业,而是小微企业和个体工商户。大企业可发股票和债券,中型企业可找银行贷款。小微企业是最弱势的,市场最大,与大中型企业比利润也是更高的。”一位股份制银行北京分行人士称。

他认为,银行“放下身段”做小微业务是自身主动的选择。“中小银行绝对不能按老生常谈去大规模发展中间业务、降低利差收入的比例,否则就是死路一条。一定要走区域化金融机构、社区服务的路子,以个人消费贷款和小微企业贷款作为主打,定价可以高一点,但效率和服务更重要。”

贷款利差缩小和监管层整顿中间业务对银行业绩的影响,已逐渐显现。目前已发布半年报的5家银行中,除平安银行外,其他几家净利润增速都有不同程度地放缓。

小微不良上升倒逼

银行争食小微企业蛋糕的同时,亦不能忽视背后的风险。

上述五家银行中,招行、华夏截至6月末不良贷款余额较年初上升,招行不良贷款率与年初持平,兴业、浦发和平安都出现了不良贷款余额和不良率的“双升”。这其中就有小微业务不良上升的“贡献”。如,招行个人经营性贷款不良率从去年同期的0.16%升至0.29%,平安和浦发的新增不良贷款主要集中在中小微企业的“重镇”江浙地区。

尚福林亦指出,“从数据看,全国小微企业贷款不良率比企业贷款平均水平高出近一倍,其中单户500万元以下小微企业贷款的不良率比平均水平高出四倍左右。”

“今年经济形势不好,受到上下游的影响,小微企业不良可能会暴露得更多一些,这就更考验银行风控能力,实际上也是银行的创新能力。”上述股份行北京分行人士称。

他透露,该行即将在北京新发地菜市场开设一个支行,专营该市场的小微业务,也是特色支行的一个尝试。

目前已有不少银行针对专业市场开设了特色支行,主要是做互联互保贷款业务,但年初江浙地区爆发的互保危机亦凸显出其中的风险。“我们也对商户发放互保联保贷款,但与一般中小企业互保联保不同,我们会要求经营不同品种蔬菜的商户进行互保,以将风险降到最低。”上述人士称。

他还透露,该行亦在探索宅基地抵押的贷款政策。“很多小微企业主来自农村,都有宅基地和自建房,但这些抵押在法律上没有效力,如果能找到一个适当的方法将其转化为有效抵押,将解决很多小微贷款的风险问题。”

这与中银富登村镇银行正探索不谋而合。“我们可以接受集体土地抵押,银行与企业主、村委会签一个三方协议,严格来说就是一个‘君子协议’,没有任何法律上的抵押效应,但对借款人有心理约束,他们违约的可能性很低。”湖北潜江中银富登村镇银行一位人士称。

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